住宅ローンはリスク高い

マイホームを手に入れるために、ほとんどの人はローンを利用することになるでしょう。

毎月毎月せっせと返済していくことになります。

その点では、賃貸で毎月家賃を払うのと同じであり、それなら自分で所有する方がいい、と考える人もあることでしょう。


例えば、手取りの月収30万円の人がローンの返済で10万円を払えば、残り20万円が生活資金になります。

それに対して、手取り収入は同じ30万円ですが、マイホームはなく10万円の家賃で賃貸住宅に暮らしている人の場合，やはり20万円が生活資金となります。

両者は生活レベルが同じように見えます。

しかし、実際は違います。

前者、つまりローンでマイホームを購入した人は10年後も毎月10万円を支払わなければなりません。
義務があるのです。

他方、後者つまり賃貸の人は10年後に家賃を支払う義務は今の時点ではありません。


住宅ローンは将来を拘束してしまうのです。

もちろん、ローンを完済してしまえば家は自分のものとなりますし、賃貸では永遠に不可能なわけですから、リスクを取るだけの価値はあるという考え方もできます。

しかし、ローンには副作用もあります。


誰だって将来のことはわからないので、数10年と続く借金の返済に対しては不安になるでしょう。

その結果、どういう行動に出るのかというと、

保険です。


もしものときに備えようと保険に加入しておく、という行動が誘発されるのです。

おそらく、家持ちでローンを抱えている人の方が、賃貸の人より保険の契約額は高いと考えられます。

この仮説が正しいかどうかは是非検証してみたいところです。


さっきの例に戻ります。

この仮説が正しいとした場合，どちらも生活資金は20万円ですが、家を持っている人の方が保険料が多くかかっていることになります。

賃貸の人の方が自由に使えるお金が多いということになりますから、実はこの時点で生活レベルが違ってきてしまうことになります。


これが本当なら、それでもあなたは家を買うでしょうか。



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Excelでローン支払額を計算する｜PMT関数②

ローンを契約する際、ボーナスが支給される月には多めに支払うということがよく行われます。

この場合の月々の支払額をエクセルで計算するとどうなるかやってみることにします。

例として以下の表の条件で計算してみます。



借入総額2,400万円のうち、ボーナスから800万円を支払います（年2回）。
利率は年利2%、期間は30年とします。

それでは、PMT関数を用いて計算してみることにしましょう。


（PMT関数の概要については、昨日の記事で紹介しています）
■昨日の記事

毎月の支払額とボーナス時の上乗せ額は別々に計算することになります。

まず、毎月の支払額から出していきます。


＝PMT(B3/12,B4*12,B1-B2)


と入力します。

借入総額からボーナスで支払う額を差し引くことがポイントです。


続いて、ボーナスからの支払額を出していきます。

ボーナスは年2回ですので、利率は2で割り、期間は2を掛けます（60回払い）。
元本は800万円です。

したがいまして、


＝PMT(B3/2,B4*2,B2)


と入力します。

そうしますと、結果はこのとおりになります。



毎月の支払が約6万円で、ボーナス月にはそれに約18万円を加えて支払うことになる、ということがわかります。

この表を一度作ってしまえば、借入額、利率、期間をいろいろ変えてシミュレーションすることができます。


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Excelでローン支払額を計算する｜PMT関数

住宅等の高額な商品を買うときには、ローンを利用する人が大半かと思われます。

一般に、毎月一定の金額を何年あるいは何十年という期間で支払っていくことになるわけですが、その支払額について、エクセルを使って簡単に計算することができますので紹介したいと思います。


毎月の支払額を計算するには、PMTという関数を用います。
例を出してやってみることにしましょう。

【例】借入額2,400万円、利率2%（年利）、期間30年



図のようにエクセルシートに条件を入力し、支払額を求めたいと思います。

PMT関数の入力は以下のとおり行います。

＝PMT(①利率，②期間，③現在価値，④将来価値，⑤支払期日）

①について、今回は毎月の支払額を求めたいので、年利ではなく月利に直す必要があります。
よって、12で割ることになります。


②は支払回数と考えた方がわかりやすいかもしれません。
30年ですと、360回払いということですので、こちらは12をかけることになります。


③は借入額をそのまま使えばOKです。


④は最終的にいくら残すのかを入力します。
普通はゼロです。
ゼロの場合は省略できます。


⑤は支払のタイミングです。
1（月初）か0（月末）を入力します。
④と同様ゼロの場合は省略できます。

今回は④と⑤を省略して求めることにします。
そうしますと、以下のような式となります。


＝PMT(B2/12,B3*12,B1)


結果です。


毎月の給料から約9万円がローンの返済で消えるということが確認できます。

ちなみに、マイナス表示となっているのは、お金の支払（減少）ということを示しているためです。

この表を一度作ってしまえば、後は利率を変えてみたり、借入額を変えてみたり、あらゆる条件の返済額を一瞬で計算することができます。

車のローンでも同じように計算できます。


こういうことは、銀行へ行けば見積もってくれますが、相手に主導権を握られたくなかったら事前に自分で計算しておくことをお勧めします。


明日は、ボーナス月に返済額を加算する場合の計算方法をご紹介したいと思います。


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定期預金は小口で設定するのが良いと思います

定期預金は普通預金より金利が高いので魅力的です。

しかし、その定められた期間は引き出すことができないという制約があります。

例えば、100万円を1年間の定期預金に預けた場合、向こう1年間は1円たりとも引き出すことができません。
（解約は可能ですがその場合金利はもらえません）

急にまとまったお金が必要になった場合、困るかと思います。
そして、そんなことになるくらいなら普通預金に入れたままにしておくという人も多いかもしれません。

そこで、私は定期預金で運用すべき金額を小口に分割して、毎月出し入れを繰り返すという方法をお勧めします。

具体的には、例えば、120万円で運用しようと考えた場合、それを1つの定期預金に1度に組み入れるのではなく、10万円ずつ毎月1回組み入れるようにするのです。

初年度さえ済んでしまえば、以降は毎月10万円が満期になって引き出しが可能になりますし、同額を同時に組み入れることで常に120万円が定期で運用されていることになります。
（1年定期の場合）

この方法なら、例えば急に20万円必要になって、定期預金を解約することになったとしても20万円部分だけで済みます。
残りの100万円はそのまま継続させることができます。

その一方で、1度に120万円組み入れた場合は、たとえ必要なのが20万円だけだったとしても、すべてを解約しなければなりません。

まだあまり貯蓄のない人にはお勧めできる方法です。
現に私はこの方法を実践しております。


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銀行のビジネスモデル②

銀行は、預金者から預かったお金を誰かに貸し、利息を付けて返してもらうことで利益を得ます。

言い換えれば、お金を貸した先を儲けさせることで、その儲けの一部を利息としてもらうということになります。

ですから、銀行はどのビジネスが儲かるビジネスなのか見極める目が必要になります。

このことから、銀行は投資家のような性質を有しているといえます。

しかし、最近の銀行は預金を貸し出すのではなく、国債などの債券を購入して運用するケースが目立ちます。

これは本来の銀行の使命からかけ離れた行為です。

若く、有望な起業家を発掘し、支援するという姿勢を銀行には期待したいです。


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銀行のビジネスモデル①