銀行のビジネスモデル①

銀行とは一体何をするところなのでしょうか。

銀行と関わったことがない人はおそらくいないでしょう。
それくらい身近な存在と言えると思いますが、銀行がどうやって利潤を稼いでいるのかという点について考えてみたいと思います。

まず銀行は、預金者からお金を預かります。
（これを受信といいます）

その預かったお金を会社等に貸し、返してもらうときに色を付けて返してもらうことで利益を得ます。
要するに利息です。
（お金を貸すことを受信の反対で与信といいます）

単純にいえば、これが銀行のビジネスモデルです。

他人のお金を元手にする訳ですから、一見おいしい商売に見えます。

バブル景気に沸いた頃は、銀行が倒産することなどあり得ないなどという意見もあったようですが、順調に回収できれば確実に儲かる商売ですから、そういう意見にもうなずけます。

しかし、バブル崩壊後、銀行の倒産が相次ぎました。
貸したお金が回収できなくなってしまったからですね。

このようなことがあって、銀行の与信審査は現在非常にシビアになっています。

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お金はどのように回っているのか

景気が悪いと言われて久しいです。

景気という言葉を辞書で調べますと、

■売買や取引などに現れる経済活動の状況

とあります。（Yahoo!辞書より）

つまり、景気が悪いというのは、売買などの取引が活発でない状態をいいます。
どうしてこんな状態になってしまったのでしょうか。

それを考える上で、そもそもお金がどうやって回っているのかを理解する必要があると思いますので、今日はお金の循環について考えていきたいと思います。

最も多いのは会社員だと思いますので、会社員を例にとってお話したいと思います。

まず、会社員の人は労働により、その対価として給料をもらいます。
そして、その給料をもとに生活に必要なものを購入します。

これが消費です。

ただし、給料のすべてが消費に回るとは限りません。
貯蓄や投資をする場合もあります。

しかし、ここではお金がどう回っていくかというお話になりますので、消費に着目してお話させて頂きます。

給料を得て、消費をしますと、その財またはサービスを売った会社にとっては売上になります。
その売上をもとに従業員に対して給料が支払われます。

そして、その給料をもとにまた消費を行う、というふうに実際にはもっと複雑ですけど、単純化するとこのようにお金が回っていることがわかります。

こうして見てみますと、景気を良くするカギは消費であることがわかります。
また、消費は売上と表裏一体の関係でもあります。

これで景気をよくするためのキーパーソンが誰だかわかるのではないでしょうか。

個人と企業です。

政治家はさかんに景気対策を口にしていますが、政治ができることはそれほど多くないと私は思っています。


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複数の銀行口座を持つようにしよう

現金の保管に際して、銀行に預けるというのが現代のスタンダードだと思います。

そして、できれば複数の銀行から口座を取得して、分散させて預金するのが望ましいと思います。

銀行の倒産や預金封鎖が絶対に起こらないとは言えませんし、システム障害も想定しなければならなくなりました。

現に昨年３月にみずほ銀行でシステム障害が起きています。
急に現金が必要になったときにそのせいで引き出せなかったら困りますよね。

そういうときに備えて、複数の預金口座を作り、加えてなるべく均等に近い感じに分散させることをお勧めしたいと思います。



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