「さくらさくえんぴつ」を手に入れました

こちら、「さくらさくえんぴつ」という商品です。
はっきり言ってすごいです。

中には鉛筆が入っておりまして、普通に書くことができます。

すごいのはその後です。


このえんぴつ、芯は全長の半分くらいしか入っていません。
芯がなくなった後どうするのかといいますと、土に植えます。


中に種が仕込まれていまして、水をやると発芽します。

実際にはさくらではなくて秋桜（コスモス）なのですが、それにしても驚くべきアイディアだと思います。

プレゼントにもってこいではないでしょうか。


■参考URL
http://bc-onlinestore.com/i/45714958200


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住宅ローンはリスク高い

マイホームを手に入れるために、ほとんどの人はローンを利用することになるでしょう。

毎月毎月せっせと返済していくことになります。

その点では、賃貸で毎月家賃を払うのと同じであり、それなら自分で所有する方がいい、と考える人もあることでしょう。


例えば、手取りの月収30万円の人がローンの返済で10万円を払えば、残り20万円が生活資金になります。

それに対して、手取り収入は同じ30万円ですが、マイホームはなく10万円の家賃で賃貸住宅に暮らしている人の場合，やはり20万円が生活資金となります。

両者は生活レベルが同じように見えます。

しかし、実際は違います。

前者、つまりローンでマイホームを購入した人は10年後も毎月10万円を支払わなければなりません。
義務があるのです。

他方、後者つまり賃貸の人は10年後に家賃を支払う義務は今の時点ではありません。


住宅ローンは将来を拘束してしまうのです。

もちろん、ローンを完済してしまえば家は自分のものとなりますし、賃貸では永遠に不可能なわけですから、リスクを取るだけの価値はあるという考え方もできます。

しかし、ローンには副作用もあります。


誰だって将来のことはわからないので、数10年と続く借金の返済に対しては不安になるでしょう。

その結果、どういう行動に出るのかというと、

保険です。


もしものときに備えようと保険に加入しておく、という行動が誘発されるのです。

おそらく、家持ちでローンを抱えている人の方が、賃貸の人より保険の契約額は高いと考えられます。

この仮説が正しいかどうかは是非検証してみたいところです。


さっきの例に戻ります。

この仮説が正しいとした場合，どちらも生活資金は20万円ですが、家を持っている人の方が保険料が多くかかっていることになります。

賃貸の人の方が自由に使えるお金が多いということになりますから、実はこの時点で生活レベルが違ってきてしまうことになります。


これが本当なら、それでもあなたは家を買うでしょうか。



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Excelでローン支払額を計算する｜PMT関数②

ローンを契約する際、ボーナスが支給される月には多めに支払うということがよく行われます。

この場合の月々の支払額をエクセルで計算するとどうなるかやってみることにします。

例として以下の表の条件で計算してみます。



借入総額2,400万円のうち、ボーナスから800万円を支払います（年2回）。
利率は年利2%、期間は30年とします。

それでは、PMT関数を用いて計算してみることにしましょう。


（PMT関数の概要については、昨日の記事で紹介しています）
■昨日の記事

毎月の支払額とボーナス時の上乗せ額は別々に計算することになります。

まず、毎月の支払額から出していきます。


＝PMT(B3/12,B4*12,B1-B2)


と入力します。

借入総額からボーナスで支払う額を差し引くことがポイントです。


続いて、ボーナスからの支払額を出していきます。

ボーナスは年2回ですので、利率は2で割り、期間は2を掛けます（60回払い）。
元本は800万円です。

したがいまして、


＝PMT(B3/2,B4*2,B2)


と入力します。

そうしますと、結果はこのとおりになります。



毎月の支払が約6万円で、ボーナス月にはそれに約18万円を加えて支払うことになる、ということがわかります。

この表を一度作ってしまえば、借入額、利率、期間をいろいろ変えてシミュレーションすることができます。


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Excelでローン支払額を計算する｜PMT関数

住宅等の高額な商品を買うときには、ローンを利用する人が大半かと思われます。

一般に、毎月一定の金額を何年あるいは何十年という期間で支払っていくことになるわけですが、その支払額について、エクセルを使って簡単に計算することができますので紹介したいと思います。


毎月の支払額を計算するには、PMTという関数を用います。
例を出してやってみることにしましょう。

【例】借入額2,400万円、利率2%（年利）、期間30年



図のようにエクセルシートに条件を入力し、支払額を求めたいと思います。

PMT関数の入力は以下のとおり行います。

＝PMT(①利率，②期間，③現在価値，④将来価値，⑤支払期日）

①について、今回は毎月の支払額を求めたいので、年利ではなく月利に直す必要があります。
よって、12で割ることになります。


②は支払回数と考えた方がわかりやすいかもしれません。
30年ですと、360回払いということですので、こちらは12をかけることになります。


③は借入額をそのまま使えばOKです。


④は最終的にいくら残すのかを入力します。
普通はゼロです。
ゼロの場合は省略できます。


⑤は支払のタイミングです。
1（月初）か0（月末）を入力します。
④と同様ゼロの場合は省略できます。

今回は④と⑤を省略して求めることにします。
そうしますと、以下のような式となります。


＝PMT(B2/12,B3*12,B1)


結果です。


毎月の給料から約9万円がローンの返済で消えるということが確認できます。

ちなみに、マイナス表示となっているのは、お金の支払（減少）ということを示しているためです。

この表を一度作ってしまえば、後は利率を変えてみたり、借入額を変えてみたり、あらゆる条件の返済額を一瞬で計算することができます。

車のローンでも同じように計算できます。


こういうことは、銀行へ行けば見積もってくれますが、相手に主導権を握られたくなかったら事前に自分で計算しておくことをお勧めします。


明日は、ボーナス月に返済額を加算する場合の計算方法をご紹介したいと思います。


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夢のマイホームという幻想

■夢のマイホーム

今でも多くの若い夫婦にとって憧れであるかもしれません。

しかし、経済的なハードルはかなり高いと言わなければなりません。


ここで例として、住宅を2,500万円で購入する場合と、1ヶ月の家賃が10万円で同程度の家を賃貸する場合を考えてみます。

賃貸では、年間家賃が120万円ですから、20年で2,400万円です。
したがって、それより長い期間、30年とか40年とか住むとなれば、購入の方が有利になってくる感じです。


ただし、長く住むのなら買った方が得だ、と一概には言い切れません。

まずは、ローン金利です。
現在、金利は低い水準で推移していますが、今後上がる可能性があります。

変動金利の場合、注意が必要です。


ちなみに設例のケースで、頭金100万円として、残りの2,400万円を期間30年で借り入れるとします。
ボーナスを考慮せずに毎月均等に返済するとしますと、

金利1%のときは、毎月77,193円の支払となり、

総支払額はおよそ2,780万円です。


一方、金利が2%になりますと、毎月88,709円の支払となり、

総支払額はおよそ3,190万円です。

金利が1%違うだけで410万円もの差が生じてしまいます。

（ローンの支払額はエクセルで簡単に計算することができます。明日の記事でご紹介したいと思います）


このリスクを回避するため、固定金利で契約することも検討の余地があります。
ただし、固定金利の場合、最初から高めの支払額となります。


次に、考えなければならないのは、リフォームです。

建物は年月とともに老朽化します。

ずっと買った当時のまま使い続けるのは限りなく不可能だと思います。

外壁の塗り替えなどは、ほとんどの住宅でやることになりますし、水回りの不具合なども起こると聞きます。

リフォームをするとなると、百万円単位の出費を覚悟しなければなりません。


そうしますと、2,500万円の住宅を購入するといっても、ローンを組めば金利が発生しますし、長く住むためにリフォームも念頭に入れなければならないとなると、実質的には3千万円以上の予算が必要と見た方がいいでしょう。

ただし、ローンを組んだ場合は所得税の減税があって、これはメリットと言えます。
今のところ、平成29年の購入までが対象です。


以上の点を勘案して、ご自分の状況に照らしてどちらが有利か検討してもらえればよいかと思いますが、その他に賃貸の方が有利と思える点を挙げておきます。


賃貸ですと、家計が苦しくなった場合、家賃のランクを下げて他の家へ移ることが容易です。
ライフスタイルに合わせて柔軟な対応が取れるということです。


その一方で、購入の場合、簡単ではありません。

（せっかく買った家を手放すなんて）

という心理的な障壁もあることでしょう。


終身雇用が崩壊した現在で、ずっと安定した収入が得られるという保証はもはやありません。

夢のマイホームというのは幻想で、むしろリスクである、というのが正しい認識だと私は考えております。


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